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 Dies ist ein durch hallimash vermittelter, honorierter Eintrag
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Der Schweitzer Gesundheitsversicherer CSS-Versicherung will mit einzigartigen Tarifen für den deutschen Markt frischen Wind in die PKV bringen. Mit kostengünstigen Zusatztarifen und professioneller Gesundheitsprävention, sollen Versorgungslücken geschlossen werden.
Ein Grund für uns dieses Angebot einmal näher zu betrachten. |
Nicht jeder unserer Leser wird sich mit der Kalkulation von Beiträgen zur Krankenversicherung auskennen, ins besonders mit dem Begriff "Altersrückstellung" und seiner Bedeutung für den Beitragszahler.
Alterungsrückstellungen sind in der deutschen Krankenversicherung - anders als im übrigen Europa - Standard, trotz vieler Nachteile für den Personenkreis der Zusatz-Krankenversicherten. Aber was verbirgt sich dahinter ?
Die private Krankenversicherung bildet Altersrückstellungen aus den Beiträgen der Privat Versicherten, um die im zunehmendem Alter steigenden Kosten aus den Rückstellungen auffangen zu können. An für sich eine gute Sache, aber hat ein Versicherer nur sehr geringe Altersrückstellungen für seine Versicherten gebildet, werden zwangsläufig im Alter die Beitragsanpassungen stärker ausfallen.
Grundgedanke der Tarifkalkulation in der deutschen PKV ist das versicherungstechnische Äquivalenzprinzip in Bezug auf die gesamte Laufzeit des Versicherungsvertrags. Dazu wird für jeden Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags
eine über die gesamte Laufzeit (d. h. lebenslang) Nettoprämie ermittelt. Diese Nettoprämie ist zu Beginn der Laufzeit (meist die ersten 10 bis 20 Jahre) höher als die zu erwartenden Krankheitskosten.
Die zu Beginn der Laufzeiten überzahlten Nettoprämienbestandteile (Sparanteile) werden in der so genannten Alterungsrückstellung verzinslich angesammelt und im weiteren Verlauf des Vertrags zur Finanzierung der im Alter höheren Krankheitskosten verwandt.
Größtes Manko dabei aber ist:
Die angesparten Alterungsrückstellungen verfallen bei einem Versichererwechsel ! Die mit der Gesundheitsreform auf den Weg gebrachte Mitnahmeregelung gilt neu nur in der Vollversicherung und dort auch nur für den "Basisteil".
Hinzu kommt das laut dem Versicherungsmathematiker Peter A. Schramm (Quelle http://www.pkv-gutachter.de) die Alterungsrückstellungen erst ab einem Alter der Versicherungsnehmer von ca. 80 Jahren greifen und über 75% der Versicherten kündigen laut Schramm ihre Verträge, aus verschiedenen Gründen, aber bereits vor dem 65. Lebensjahr. Die bis zu 50% höheren Prämien, die durch Alterungsrückstellungen entstanden, wurden dann umsonst gezahlt.
Auch die Gesundheitsreform aus dem Jahre 2007 die einige Änderungen mit sich bringt, ändert daran nicht viel. Eine der Änderungen ist, dass die Altersrückstellungen portabel werden und beim Versicherungswechsel mitgenommen werden können. Dies trifft aber allerdings nicht auf die Zusatzversicherungen zu.
Im Bereich der Zusatzversicherungen kommt der Schweizer Gesundheitsversicherer CSS-Versicherung jetzt mit einzigartigen Tarifen auf den deutschen Markt. Die Gesellschaft kann auf eine 100-jährige Erfahrung im Gesundheitsmanagement zurückblicken und schickt sich an zur Nummer 1 am Schweizer Krankenversicherungsmarkt zu werden.
Für den deutschen Markt schickt die CSS Versicherung AG fünf interessante Zusatztarife ins Rennen:
CSS.flexi- Die Krankenzusatzversicherung
In Deutschland einzigartige ambulante Krankenzusatzversicherung für Individualisten, die sich ihr Leistungspaket aus diversen Bausteinen selbst schnüren.
CSS.mini - Die kompakte Zusatzversicherung
Kompakte und zuverlässige Zusatzversicherung mit Leistungen für Zahnersatz, Sehhilfen und Auslandsreisen
CSS.maxi - Die umfassende Krankenzusatzversicherung
Umfassende ambulante Krankenzusatzversicherung mit allen Extras: Auslandskrankenschutz, Zahnersatz-Topleistung, Heilpraktiker, große Hilfsmittel und Sehhilfen.
CSS.clinic - Die Premium-Zusatzversicherung
Die stationäre Premium-Zusatzversicherung für den Krankenhausaufenthalt: umfassende Deckung, Chefarztbehandlung, 1- oder 2-Bett-Zimmer und Krankenhaus-Tagegeld für höchste Ansprüche.
CSS.clinic2 - Besonders günstige Klinikleistungen
Günstiger stationärer Tarif für Klinikleistungen im 2-Bett-Zimmer: mit umfassender Deckung, Chefarztbehandlung und Krankenhaus-Tagegeld.
Wie kommt die CSS-Versicherung zu ihren günstigen Tarifen ?
Der Schweizer Gesundheitsversicherer verzichtet bei seinen Zusatzversicherungen auf die Bildung von Altersrückständen und setzt im Gegenzug auf Transparenz in seinen Tarifen. Der Versicherungsnehmer weiß aufgrund der CSS Tariftabellen, welche Beitragserhöhungen aufgrund des steigenden Alters auf ihn zukommen. Die dadurch eingesparten Beiträge können dann in einen besseren Risikoschutz oder auch für eine flexible Altersvorsorge investiert werden.
Bei den Tarifen ohne Altersrückstellungen kann eine Steigerung von Beiträgen besser vorhergesagt werden - mit Hilfe von altersabhängigen Beitragstabellen. Größere Beitragsanpassungen sind bei dieser Art der Kalkulation dann eher unwahrscheinlich. Hinzu kommt das die Schweitzer CSS-Versicherung das bewährte Schadensfreiheits-Prinzip aus der Kraftfahrzeugversicherung auf seine Tarife übernommen hat.
Abhängig vom gewählten Tarif wird ein jährliche Beitragsrabatt von 7% (bis zu 35%) gewährt. Das ist einmalig in Deutschland. Wer sich gesund ernährt, Sport treibt und mit seinen Kräften haushaltet, bleibt länger gesund und entlastet seinen Geldbeutel.
Das dieses Prinzip der Kalkulation nicht nur in der Schweiz, sondern auch in vielen Ländern funktioniert , ist bereits seit längerer Zeit bekannt. Die in dem Verbrauchermagazin "Öko-Test" regelmäßig auf den vorderen Plätzen erscheinenden Tarife der CSS-Versicherung belegen dies nachhaltig.
Unser Fazit:
Die neuartigen Tarife der CSS-Versicherung bringen interessante Aspekte in die Private Krankenversicherung ein, die es Wert sind durch den Verbraucher näher hinterfragt zu werden. Interessierte sollten sich bedingt durch die Neuartigkeit der angebotenen Tarife in Deutschland, von einem unabhängigen Berater über diese Thematik informieren lassen.
Mehr Informationen finden Sie auf http://www.cssversicherung.com
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